Все недостатки и ограничения дебетовой карты Тинькофф Блэк

О дебетовой карте Tinkoff Black слышали все. Банк активно их продвигает: ТВ, блоги, реклама на YouTube и в социальных сетях. Обещает столько, что глупо не оформить продукт:

• бесплатное пополнение, снятие и обслуживание;
• кэшбэк до 30% рублями, а не бонусами;
• до 5% годовых – проценты начисляют раз в месяц.

Не верится, что все так хорошо? Мне тоже. Давайте разбираться.

На промо-страницах компания предлагает идеальные условия. Но найти реальные документы и тарифы, а потом еще и понять их непросто. Намного сложнее, чем у кэшбэк-карты от Райфа, условия которой я описывала ранее.

Подробнее – в обзоре Все недостатки и ограничения Кэшбэк-карты Райффайзенбанка.

Сначала дам вам ссылки на главные документы Тинька, а потом уже разберу особенно чувствительные моменты:

• Правила программы;
• Тарифы

Что с комиссией за снятие и прочие операции

Прежде всего знайте, что бесплатное обслуживание доступно с 50 тыс. руб. и более на счетах в кредитной организации или при наличии кредита. В противном случае за обслуживание возьмут 99 рублей в месяц (или 1 188 руб./год).

Переводы на карточки сторонних банков и электронные кошельки тоже не бесплатные, как обещает официальный сайт или реклама. Так, отправить деньги на Юмани или QIWI сможете с комиссией от 1 до 3%. На карты сторонних банков перевод до 20 000 руб. в месяц будет бесплатным, а затем 1,5%, минимум 30 рублей.

Точные расценки на обслуживание и цена содержания карточки зависят от выбранного тарифа. Правила программы действительно предусматривают бесплатные переводы. Стоит упомянуть и комиссию за снятие наличности:

• до 500 тысяч в банкоматах Тинькофф – бесплатно;
• до 100 тысяч в других банкоматах – бесплатно, но при сумме операций от 3 000 руб.;
• в остальных ситуациях при обналичивании возьмут 2% или 90 руб. минимум.

За оповещение об операциях спишут еще 59 руб./мес. Учитывая такие условия, дебетовую карту можно считать условно-бесплатной.

Подсчитать выгоду лично для себя трудно, придется провести вечер с калькулятором и тарифами на руках. Думаете, подобные списания перекроет кэшбэк? Я тоже так думала.

За что начисляют и не начисляют кэшбэк

Сначала посмотрим, что предлагает банк. С каждой сотни рублей клиент получает возврат в размере 1% за покупки в любых торговых точках (есть исключения – о них далее). Выберите 3 вида покупок, и получите больше баллов – до 15% возврат средств. Закупаетесь у партнеров банка – вам вернут до 30% от суммы покупки.

Теперь рассмотрим, какие подводные камни есть у кэшбэка. Его не начислят за следующие операции:

• снятие наличности в банкомате или кассе;
• расходы, приравненные к снятию денег;
• перевод средств на другие счета;
• оплату авиабилетов, багажа и прочих услуг;
• платежи по ЖКХ, оплата услуг связи;
• пополнение электронных кошельков;
• платежи в разделах интернет-банка.

Тут есть исключения. Так, при покупке билетов на сайте Тинькофф Трэвел бонус начислят.

Более высокий кэшбэк 15% в 3-х категориях кажется выгодным. Но категории, предлагаемые банком, отличаются от расходных статей бюджета. Покупки у партнеров тоже не являются ежемесячными – это скорее рекламный ход, позволяющий повысить продажи у этих самых партнеров. Поэтому, рассчитывать сможете на 1% с каждой сотни рублей. Остальное – ситуативные и редкие покупки.

Какой лимит на начисление кэшбэка

1% возврата – неплохое преимущество. Но установлен лимит на начисление бонусов в размере 3 000 рублей.

Таким образом, максимальная сумма трат, с которой вам вернется кэш, составляет 300 тысяч рублей.

Как это работает? Сумма бонусов за расчетный период выше установленного «потолка» (3 000 рублей) – средства, превышающие его, сгорают. Их не начислят ни в текущий, ни в последующие расчетные периоды. Ждать возврата с крупных приобретений не стоит.

Кроме того, предусмотрено округление. Размер начисления округляется до целого числа в меньшую сторону.

За 99 рублей 99 копеек вы не получите даже 1%. Начисляют за полные 100 рублей.

Рекламируемый кэшбэк 30% дают не всем

Самую выгодную и разрекламированную услугу – возврат до 30% от суммы покупки у партнеров – тоже нельзя назвать безупречной. Высокий процент начисляют на редкие акции и расходы в магазинах-партнерах. В списке компании: «Связной», «Wildberries», «Озон» и другие.

1. Важно учитывать, что возврат 30% осуществляется по акциям, которые предлагают эти магазины.
2. А спецпредложения у каждого партнера разные. Они формируются на основании расходов за последние несколько месяцев.

Понять, как воспользоваться 30-процентным кэшбэком, будет непросто. Список партнеров постоянно обновляется, а специальные предложения еще нужно подключить. Сделать это можно в приложении для смартфонов или в личном кабинете на сайте.

Ниже покажу несколько примеров начисления бонусов за покупки по данной акции.

Условия и проценты устанавливаются индивидуально. Это я считаю минусом, т.к. заранее невозможно посчитать выгоды от пользования карточкой.

Какие ограничения по начислению процента на остаток существуют

С подпиской Tinkoff Pro вы будите получать в месяц до 5% годовых на остаток на счете. Но стоит эта подписка 199 рублей в месяц.

Без подписки, что более частый вариант, выплаты снизятся до 3,5%. На данный момент такое предложение по накопительную счету нельзя назвать максимально привлекательным.

Но есть и более существенное условие по этому предложению.

Процент начисляется только на остаток до 300 000 руб. при сумме покупок от 3 000 руб. в месяц.

В итоге держать больше 300 тысяч на счету нет никакого смысла. Для остальной суммы придется искать выгодный депозит или объекты для инвестиций. Иначе ваши сбережения не будут работать на вас.

Что говорят пользователи о Тинькофф Блэк

Перед оформлением продукта важно рассмотреть все плюсы и минусы. А кто о них расскажет лучше реальных пользователей? Они же жалуются на постоянные звонки с предложениями дополнительных услуг, «хитрые» проценты и сокрытие реальных условий пользования. Если обобщить все отзывы, которые я прочитала, получится, что Tinkoff Black – обычная карта, не лучше и не хуже многих предложений на рынке.

Основные претензии к разрекламированному высокому кэшбэку. Получить его не удалось практически никому. Другим бонусам тоже досталось.

Судя по количеству клиентов, чьи ожидания обманули, реклама делает свое дело. Многие оформляют пластик просто так, какой-то особой надобности в карточке у них. А это неправильное с точки зрения финансовой грамотности поведение.

Изменение положений договора в одностороннем порядке и другие подвохи

Правила начисления баллов у Тинькофф тоже достаточно хитро настроены. Об этом я уже писала чуть ранее. При покупке на 199 рублей начислят не 2 балла (1% за 100 руб.), а 1 балл. Все потому, что округление идет в меньшую сторону.

Расторгаете договор с банком – не потраченные бонусы сгорают.

У банка есть возможность в одностороннем порядке менять договор. Даже если вы платите 59 рублей в месяц за оповещения, при смене условий вам об этом не сообщат. Согласно правилам обслуживания, о любых изменениях банк рассказывает в новостном разделе сайта. Клиент обязан самостоятельно ознакомиться с таковыми.

Тинькофф Блэк или Сберкарта: что лучше?

Перейдем к главному вопросу: стоит ли открывать счет в Тинькофф или лучше рассмотреть предложения других банков. Здесь разберем на примере Сберкарты. Тут также есть сравнение с Райфом.

Полные условия сможете посмотреть на сайтах этих финансовых организаций. Какая карта лучше – решаете вы. Условия их использования слишком мудреные, чтобы дать однозначный ответ.