У каждого инвестора должна быть финансовая подушка безопасности – та сумма, которую он сможет потратить в случае возникновения непредвиденных расходов. Однако из-за инфляции деньги медленно, но верно обесцениваются. Чтобы сохранить свои накопления, необходимо пользоваться вкладами и накопительными счетами. Они быстроликвидны, и снять средства можно в любое удобное время, а накопленные проценты позволяют бороться с обесцениваем. Чтобы выбрать хорошее банковское предложение, необходимо ориентироваться на два основных критерия: доходность и надёжность.
Какие бывают вклады для физических лиц
Депозит – это деньги, который вкладчик передаёт на хранение с целью получения прибыли. Договор заключается на определённый срок (чаще всего до 1 года), и за это время банк начисляет доход.
При выборе программы стоит обратить внимание на то, по каким характеристикам различаются вклады помимо срока:
- По ставке. По срочным депозитам, открытым на конкретный период, банки могут давать фиксированную ставку – в договоре указывается сумма, которую получит клиент. Или же не фиксированную – из месяца в месяц банк может ее менять. Нефиксированные депозиты обычно называют накопительными счетами.
- По возможности внесения или изъятия средств. Если депозит пополняемый и снимаемый, человек имеет доступ к средствам и в любой момент может пополнить счёт или снять. Если нет, они замораживаются. Но и в первом случае, обычно, бывают разные пороговые значения для снятия/пополнения.
- По сроку капитализации процентов. Проценты могут быть начислены в конце или поэтапно – каждый месяц, квартал. При поэтапном начислении их переводят на расчетный или карточный счет вкладчика, чтобы он пользовался ими сейчас, или добавляют к основной сумме.
- По валюте. Рублёвый депозит наиболее популярен, но можно открыть счёт в иностранной валюте – обычно это доллары или евро, реже – фунты.
Что нужно учитывать, выбирая депозит
К выбору программы стоит подойти с осторожностью. Учитывайте разные критерии:
- Цель. От имеющейся цели зависит выбор программы. Например, если запланирована покупка дома заграницей, а курс постоянно растёт, удобно открывать валютный счёт.
- Условия. Крупную сумму лучше разделить по нескольким организациям. Связано это с тем, что Агентство по страхованию вкладов в случае разорения банка выплачивает до 1,4 миллиона рублей. Выбор срока зависит от того, в течение какого периода могут понадобиться средства. Для подушки безопасности рекомендуется открывать счет на 6-12 месяцев. Это достаточно, чтобы заработать, но не слишком много, чтобы упустить лучший вариант.
- Опции. Снятие и пополнение. Опции обычно ставят на депозитах с меньшей доходностью. Также учитывайте опции пролонгации: будет ли вклад автоматически продлен по действующей депозитной ставки или его переведут на обычный счет, где вы не получите дохода.
- Ваш личный опыт сотрудничества в банком. Где вы обсуживаетесь сейчас, где обслуживались ранее? Плохое обслуживание даже при большей выгоде не заставит обратиться в отделение повторно. И наоборот: между одинаковыми предложениями выбирают то, где лояльность выше. Возможно вам просто ближе, удобнее и главное дешевле добираться до одного банка. Возможно, у вас уже есть какие-то продукты банка и оформление счетов пройдет быстрее.
Также обратите внимание на банковские сервисы. Сейчас многие разрабатывают каналы удалённого обслуживания, с помощью которых можно получить доступ к счёту 24 часа в сутки из любой точки. Достаточно ли банкоматов и отделений, близко ли они к дому?
На что еще нужно обратить внимание
Прежде всего необходимо сравнить предложения. Можно воспользоваться специальными калькуляторами: после ввода данных они покажут, сколько денег начислят разные банки. Вы выберете самый выгодный вариант, и при посещении отделения сотрудники подтвердят его. Но это может быть уловкой: важно внимательно прочитать информацию.
Порой банки для повышения доходности предлагают выполнить условие. Например, открыть дебетовую карту. Бесплатная карта будет выгодной, но платное обслуживание может превысить доход.
Аналогичная ситуация происходит с другими продуктами: счетами, кредитками и т.д. Необходимо оценивать всё в комплексе: есть ли дополнительные расходы, скрытые комиссии и др.?
Я настоятельно не советую связываться с различными страховыми продуктами, такими как инвестиционное и накопительное страхование жизни. Договора ИСЖ или НСЖ обычно очень сложны и накладывают на вас слишком много ограничений.
Что же касается так называемых инвестиционных счетов, то их вполне можно брать в расчет. Но учитывайте, что они «привязывают» вас к брокерскому обслуживаю в определенном банке, а это не всегда выгодно. Помните, о необходимости комплексной оценки предложения.
Как проверить банк перед внесением вклада
Надёжность – измеримый показатель. Финансовая организация должна соответствовать нескольким пунктам:
Наличие лицензии
Обязательное условие – лицензия на ведение деятельности, выданная ЦБ. Существует специальный справочник кредитных организация, с помощью которого можно проверить эту лицензию. На официальном сайте ЦБ в нужном разделе достаточно ввести название, чтобы получить полную информацию на актуальную дату.
Включение в систему АСВ
Банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов, чтобы в случае его разорения клиент мог вернуть вложения. Правило распространяется на суммы до 1,4 млн рублей. Проверить, входит ли организация в АСВ, можно на официальном сайте агентства).
Активная деятельность
На сайте Центробанка выложена отчётность всех финансовых организаций. Хороший отчёт говорит об активной экономической деятельности. Более простой способ проверить надёжность – изучить место в рейтинговом списке.
Обязательно посмотрите в интернете новости о банке, почитайте форумы и отзывы пользователей, тематические финансовые сервисы.
Как проверить договор с банком перед вкладом
Как показывает практика, большинство не читает договор, однако это неправильный подход. Перед подписанием необходимо подробно изучить текст. Лучше сделать это заранее, скачав типовую форму или попросив у сотрудников.
Сравните реквизиты, указанные в преамбуле. Они должны совпадать с теми, что указаны в официальных источниках.
Найдите точную сумму своего дохода и срок внесения денег. Изучите, как формируются проценты и как начисляются. Предусмотрены ли дополнительные комиссии? Особое внимание обратите на дату закрытия депозита. Попросите сотрудника выделить эти моменты в договоре маркером.
Документы сначала подписывает сотрудник и проставляет печати, а затем уже передаёт клиенту. Они заполняются в двух экземплярах: один – физическому лицу, другой – банку.
Важно! Никогда не передавайте деньги до подписания договора и без оформления кассового ордера.
Если сотрудник предлагает сделать перевод на счёт сегодня, а подписать документы завтра, это явное мошенничество.
За счет чего можно повысить процент по вкладу
Каждый заинтересован в том, чтобы получать больше прибыли. Повысить процент можно разными способами:
- Открытие дополнительных продуктов. Как писала выше, будьте внимательны с этой опцией. Она должна приносить вам прямую выгоду.
- Оформление на длительный период. Тут нужно пытаться оценивать экономическую обстановку. Если вам предлагают хороший процент, возможно стоит его зафиксировать. Но в идеале не стоит замораживать средства на одном вкладе более чем на год.
- Отказ от опций пополнения и снятия. Финансовая подушка должна быть максимально ликвидной, поэтому старайтесь рассчитать свои силы, чтобы не пришлось закрывать вклад с потерей процентов.
- Капитализация. В идеале из двух одинаковых по ставке депозитов стоит выбрать тот, где капитализация происходит чаще.
Как работает капитализация процентов
Капитализация — это складывание основной суммы и начисленного за предыдущие расчётные периоды дохода. Чем больше таких расчётных периодов, тем выше прибыль. Самой прибыльной является ежедневная капитализация. Однако банки редко предлагают этот вариант, чаще – ежемесячное суммирование.
Рассчитать прибыль можно с помощью специальных калькуляторов, по формуле или попросив сотрудников отделения.
Формула выглядит следующим образом:
N — количество выплат.
T — срок размещения в месяцах.
Например, вы вложили 1 000 000 на 12 месяцев под 5%. Без капитализации вы получите 1 050 000. С ежемесячным начислением – 1 051 161,82. Фактически это 5,12%.
Подробнее про сложные проценты в моей отдельной статье по ссылке.
На какой процент по депозиту стоит рассчитывать сегодня
Банковские предложения зависят от ключевой ставки, установленной ЦБ – это тот процент, под который Центробанк выдаёт кредит банкам. Им нет смысла давать больше: зачем привлекать средства клиентов, если можно взять кредит в ЦБ и отдать меньше?
В апреле 2021 года ключевая ставка была повышена до 5%. Предложения сейчас колеблются от 4,1 до 5,5%. При обещании большей прибыли стоит отнестись к договору с особой внимательностью.
При оценке программы ориентируйтесь на несколько ресурсов. На сайт ЦБ, где указана ключевая ставка. На размер инфляции – прибыль должна покрывать её. А также на сервисы подбора и сравнения вкладов вроде Сравни.ру или Банки.ру.
В 2021 году в российской экономике начался цикл роста инфляции и повышения ключевой ставки. Многие аналитики прогнозируют, что в ближайшие месяцы ЦБ продолжит увеличивать ставку.
Когда вырастут ставки по вкладам
Чтобы привлечение денег вкладчиков было прибыльным, процент по депозитам должен быть меньше ставки Центробанка. И если в 2019 году она была в районе 6-7%, то в 2020 году опустилась до 4%.
Прежде чем повышать или понижать, ЦБ ориентируется на ситуацию на мировом рынке и на рынке внутри страны.
Из-за событий 2020 года ставка стала стремительно падать. Однако за последние полгода 2021 года ЦБ уже дважды сделал повышение – последний раз сразу на 0,5%. Банки реагируют на такие изменения, однако утверждение новой политики всегда затягивается на 1-3 месяца.
Обратите внимание на сервис ЦБ по мониторингу максимальной процентной ставки в десяти крупнейших по привлеченным от населения средствам банках.
Ориентируйтесь на то, что в крупнейших банках обычно не самые лучшие предложения. Но и надежность их выше.
В других организациях можно найти проценты побольше, но в любом случае они не должны превышать цифру из мониторинга ЦБ в разы. Скорее речь идет о плюс 10-30 процентах дохода.
Также этот сервис на примере графика выше поможет вам сориентироваться в текущем цикле: растут ставки или снижаются, какова тенденция.
Если ЦБ начал повышение, кажется, что не стоит открывать депозит сейчас. Однако деньги, лежащие под подушкой, не дают даже маленькой доходности. Во время ожидания компромисс – это открытие вклада на короткий период или накопительного счёта с возможностью снятия.
Деньги должны работать, и пока лучшего предложения не поступило, стоит пользоваться любой возможностью, чтобы сохранить и преумножить.
