Как составить финансовый план

Личный финансовый план — это первый шаг к достижению цели финансовой независимости. Подавляющее большинство состоятельных людей имеют финансовый план для управления денежными потоками, и, как бы банально это ни звучало, это позволяет им стать еще богаче и чувствовать себя более уверенно в своей финансовой безопасности. Хорошо разработанный план дает вам своего рода алгоритм последовательных действий, выполнение которых позволит вам достичь цели с наименьшими затратами. Даже простой план поможет вам чувствовать себя более стабильно, избавиться от долгов, жить обычной жизнью и, в идеале, значительно улучшить свое финансовое положение.

У большинства людей нет четкого финансового плана. Однако у них есть некоторые стремления.  А на вопрос, чего бы вы хотели в жизни, ответы были бы примерно следующими:

  • Много денег ОЧЕНЬ МЕНЬШЕ денег;
  • квартира;
  • дом или коттедж у моря;
  • не работать и жить на проценты;
  • автомобиль;
  • много путешествовать;
  • чтобы рассчитаться с долгами.

Мы продолжаем. Мы спрашиваем их: — «Как вы собираетесь этого достичь?». Затем наступает долгая пауза. Человек начинает что-то обрабатывать в своей голове, думать и приходит к чему-то вроде: «Заработаю ли я больше денег в будущем?». (выигрыш в лотерею и получение богатого наследства не учитываются).

Сколько еще?  И когда это произойдет? И что вы делаете для достижения этой цели?  А если ваш доход увеличится, что дальше? Как бы вы хотели перестать работать и жить исключительно на свои собственные деньги, которые будут приносить вам ежемесячный доход? И вообще, сколько денег вам нужно для этого?

Ответ — молчание или что-то совершенно непонятное.

Если вы узнали себя, читайте дальше, и вы узнаете:

  • зачем вам нужен финансовый план и что он вам дает;
  • как правильно формулировать свои цели;
  • Полный 4-шаговый алгоритм с примерами;
  • Как избежать ошибок и сделать достижение целей более эффективным.

финансовые цели

Статья оказалась довольно обширной. Но в него я постарался включить все. Прочитав ее, вы будете обладать полной информацией о том, как правильно составить его план.

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своего рода карта, своего рода путеводитель, который помогает вам двигаться к цели правильным путем, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывая все нюансы. Если мы сравним его с другими сферами жизни, то сможем провести аналогию. Давайте совершим самостоятельное путешествие на Алтай на автомобиле. Для того чтобы безопасно добраться туда, необходимо знать карту дорог, расстояние и количество денег, необходимых для топлива, время в пути, расходы (питание, проживание и т.д.) и вещи, которые понадобятся в пути. Зная это, вы сможете легко добраться до места назначения с максимальным комфортом. Отсутствие плана по одному из этих элементов может стать причиной серьезных препятствий, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вас не более часа, ну, может быть, 2-3 часа, если дело достаточно серьезное. Но уделив этому время, вы сможете четко сформулировать свою цель и, что самое главное, понять, как ее достичь.

Люди, имеющие четко сформулированный финансовый план, достигают своих целей в разы быстрее по сравнению с теми, кто его не имеет.

Этапы составления финансового плана

С чего начать составление LFS? Формулирование плана состоит из нескольких последовательных шагов.

Этап 1. Постановка целей

Создание финансового плана всегда должно начинаться с постановки целей. Это означает, чего вы хотите достичь. Цели могут быть долгосрочными или краткосрочными. Неважные, важные и очень важные или глобальные. Они также должны быть конкретными и лучше выражаться в денежном эквиваленте. Например, я хочу новую машину, квартиру, накопить на отпуск — с одной стороны, это цели, но с другой стороны, они не несут никакой информации. Правильнее было бы сформулировать это так — я хочу:

  • Новый автомобиль BMW за 30 000 долларов;
  • Трехкомнатная квартира в центре моего города за 5 миллионов рублей;
  • накопить 100 000 рублей на отпуск.

девичьи мечты

Поэтому у нас есть конкретные цели. И теперь становится понятнее, сколько денег вам нужно для их достижения.

Этап 2. Сроки достижения

Цели поставлены. Теперь вам нужно определить сроки, в которые вы планируете их достичь. Когда нет точных временных рамок, цель становится чем-то неуловимым и далеким. В частности, из приведенных выше примеров можно сделать следующее:

  • купить BMW через 3 года;
  • квартиру за 10 лет;
  • Отпуск — отложите на май следующего года.

Сроки и цели должны быть установлены реалистично, исходя из ваших финансовых возможностей. Мечтать о доме за миллион долларов и нескольких миллионах долларов на своем банковском счету — это, конечно, хорошо. Однако если вы получаете среднюю зарплату по стране, ваш план обречен на провал. Так же как и цель накопить на квартиру стоимостью $100 000 за 2 года на зарплату $1 000. Будьте реалистами.

Этап 3. Активы и пассивы

Это самый важный вопрос. Именно она будет занимать львиную долю вашего времени. И именно от него зависит 90% успеха в достижении ваших целей.

Вы должны определить для себя, сколько денег вы можете экономить каждый месяц. Для начала необходимо выяснить, сколько активов и пассивов приходится на ваш бюджет. То есть, сколько вы зарабатываете и сколько тратите. Разница будет составлять сумму, которую вы можете отложить.

Активы — это то, что приносит вам деньги или доход.

Пассивы — это то, что отнимает деньги, т.е. ваши расходы.

Составьте таблицу активов и обязательств.

Вам не нужно знать каждую статью расходов до копейки. На начальном этапе вы можете генерировать данные более или менее «на глаз». Самое главное здесь — увидеть общую картину ваших доходов и расходов и то, какую долю составляют те или иные статьи расходов.

Пример.

Активы Доход Обязательства Расходы
Вознаграждение 50 000 Кредиты 8 000
Проценты по депозитам 5 000 Коммунальные платежи 5 000
Аренда жилья 10 000 Питание 15 000
Дивиденды по акциям 5 000 Одежда 15 000
Неполный рабочий день 10 000 Путешествие 3 000
Бытовые расходы 3 000
Досуг и отдых 20 000
Спорт 2 000
ВСЕГО: 80 000 71 000

Из таблицы видно, что чистый остаток каждый месяц составляет 9 000 рублей. Исходя из этого, вы должны скорректировать свои цели и сроки их достижения.

Конечно, логичнее было бы начать с этого шага, а затем перейти к установлению сроков. Однако я советую делать это в таком порядке. Почему? Если бы вы с самого начала определили, сколько денег у вас осталось и в какие сроки, исходя из этого, вы бы на этом закончили. Несоответствие между тем, чего вы хотите, и тем, что у вас в голове, дает вам стимул искать способы это исправить.

Этап 4. Вкладываем деньги

После того как вы определили свои цели, сроки и сумму денег, которую вы можете откладывать каждый месяц в соответствии с вашим LFP, вам нужно убедиться, что эти деньги не лежат мертвым грузом, а приносят дополнительный доход. В зависимости от ваших целей и сроков, вы можете использовать различные финансовые инструменты для получения дохода. Здесь действует следующее эмпирическое правило: чем длиннее ваши цели, тем в более рискованные и доходные инструменты нужно инвестировать.

перенести цели на бумагу

Некоторые примеры.

  1. Отпускные деньги за 1 год. К намеченной дате у вас должна быть определенная сумма денег, достаточная для поездки и сопутствующих расходов. Самое главное для вас здесь — стабильность и безопасность. Именно поэтому банковские депозиты с их почти 100-процентной безопасностью являются лучшим вариантом. Если вы планируете поездку за границу, стоит открыть валютный депозит. Таким образом, вы защитите себя от внезапных скачков курса доллара (евро), когда деньги, накопленные в рублях, могут резко обесцениться.
  2. Вы откладываете деньги на образование своего ребенка. Эти деньги понадобятся вам примерно через восемь лет. Срок достаточно длительный, поэтому банковские депозиты с их низкими процентными ставками — не лучший вариант. Лучше всего подходят инвестиции в облигации и акции, поскольку их потенциальная доходность в 1,5-2 раза выше. За 1-2 года до намеченной даты постепенно переводите деньги в более консервативные инструменты, чтобы избежать неприятных ситуаций, таких как просадка акций. Здесь мы снова рассматриваем банковские депозиты и простые государственные облигации (ОФЗ).

Ошибки и рекомендации

Многие люди совершают одни и те же ошибки при составлении своих финансовых планов и не учитывают многие факторы. Все это затрудняет, а в некоторых случаях делает невозможным достижение ваших целей. Лучше знать все подводные камни прямо на берегу и плыть по течению, а не против него. Кроме того, наши советы могут значительно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в несколько раз.

Нереальные сроки и сумма целей

Как описано выше, не нужно желать того, что вряд ли будет достигнуто. Лучше сосредоточиться на более реалистичных вещах. Конечно, цель может быть несколько завышена. Это будет поддерживать в вас мотивацию искать новые возможности для осуществления своей мечты.

Слишком большая сумма

Речь идет о сумме денег, которую вы экономите каждый месяц. Конечно, чем больше вы можете сэкономить, тем лучше. Но не нужно перегибать палку и жить на пять копеек в неделю. Цель, конечно, хорошая, но жить нужно сейчас. Чем больше вы постоянно живете в спартанских условиях, тем больше вы рискуете однажды наплевать на все, на все свои цели и планы. Поэтому оставьте себе некоторый финансовый резерв, чтобы дышать свободнее.

Отсутствие дисциплины

Постановка целей и создание плана — это только половина успеха. Можно даже сказать, что это самая легкая часть. То, что ждет нас впереди, станет настоящим испытанием. Вы можете составить план даже за час, но на то, чтобы придерживаться его, уйдут месяцы (годы, десятилетия). Именно от ваших действий в будущем будет зависеть успех вашего предприятия.

Слишком большой срок

Очень трудно оставаться мотивированным и придерживаться плана месяц за месяцем в течение нескольких лет. Поэтому разбейте его на несколько этапов. Добраться до каждого из них будет гораздо проще. И мотивация будет на ровном месте. Если вы копите на квартиру (дом в сельской местности) в течение 10 лет, то на 1-м этапе нужно откладывать 10% от стоимости в год. Вы можете учесть размеры будущего дома — приберегите для кухни, прихожей, ванной комнаты, туалета. Тогда, например, накопленных денег уже будет достаточно, чтобы купить 1 комнату, потом еще одну. Подумайте о чем-то подобном сами.

Инфляция

По какой-то причине почти все забывают об амортизации денег. Это особенно актуально в течение длительных периодов времени. Согласитесь, что 10 000 рублей сейчас и 10-15 лет назад — две большие разницы. До этого на них можно было купить гораздо больше. То же самое относится и к вашим планам. Если вы планируете сэкономить определенную сумму денег, ее может не хватить на первоначальный срок из-за того, что цены на все за это время выросли. Но вот здесь-то и пригодится……

Сложные проценты

Они работают в сочетании с инфляцией. В целом, чем выше уровень инфляции в стране, тем выше будет доходность инвестиций. Но здесь необходимо учитывать разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и покажет ваш истинный доход.

Инвестируя деньги под 15% годовых при годовом уровне инфляции в стране 10% — ваш реальный доход составит 5% в год.

Чтобы более или менее реально рассчитать прирост капитала от инвестиций, воспользуйтесь инвестиционным калькулятором. В колонке «Доходность» укажите реальную доходность ваших инвестиций с учетом инфляции.

Как узнать эту доходность? Точную цифру определить очень сложно. Но существует средний диапазон:

  • Банковские депозиты — реальная доходность 0 — 3% годовых.
  • Облигации — 2-5% годовых
  • Акции — 3-8% годовых.

Заплати себе

Когда вы получаете доход (зарплату, премии), сразу же откладывайте известную сумму на собственные нужды. Это избавит вас от постоянной головной боли о том, откуда взять деньги в конце месяца, когда все уже почти потрачено, но ничего еще не отложено. Кроме того, у вас не будет соблазна потратить эти деньги на другие «столь необходимые нужды».

Точное следование плану

В одном смысле это хорошо, но вы не должны планировать вслепую и автоматически. Вы можете вносить небольшие коррективы, исходя из своих текущих возможностей. Если вы получите повышение, приятную премию, устроитесь на неполный рабочий день, скорректируйте свой план. Такие периодические корректировки могут дать вам значительный толчок к достижению цели. Вариантов много: все, что вы получили сверх среднего заработка — откладывайте: либо всю сумму, либо половину, а вторую половину выделяйте для себя, либо откладывайте определенный процент от того, что получили сверху, или определенный процент от вашего общего дохода. Если у вас много денег, значит, вы много откладывали. Если вы уменьшили свою зарплату, то в той же пропорции уменьшится и пособие на сон.

Оптимизация расходов и доходов

Самый простой способ быстро выполнить свой финансовый план — это как можно больше экономить. Как вы это делаете? Есть только два пути — сокращение расходов и увеличение доходов. Самый простой способ — начать с оптимизации своих расходов. Опять же, тщательно проанализируйте, что вы можете сократить, а от чего полностью отказаться во имя благой цели. Возможно, вы слишком много тратите на развлечения, алкоголь, курение, ужины в кафе и ресторанах. Каждый может найти что-то, в чем можно урезать расходы (немного или полностью).

После такой оптимизации вы сможете сэкономить гораздо больше денег, что в конечном итоге позволит вам гораздо быстрее достичь своей цели. Или достичь более значимого финансового результата в течение заранее определенного периода времени. К чему стремиться? Почти каждая семья может сэкономить еще от 10 до 30 процентов за счет небольших оптимизаций.

Инвестируя каждый месяц 3 000 рублей в фондовый рынок со среднегодовой доходностью 15%, через 15 лет на вашем счету будет 2 миллиона рублей. Но если вы увеличите свои взносы до 5 000, у вас появится еще 800 000!

Если вы откладываете 10% от дохода, а затем оптимизируете свои расходы на 20%, то количество свободных средств утроится, а бизнес пойдет в 3 раза быстрее.

Где вести учет?

Нужно ли вообще иметь аккаунт? Или можно просто копить и ни о чем не думать? В принципе, такой вариант возможен. Если у вас есть железная воля, решимость, отличная память и ваши цели не слишком долгосрочны. Но в чем смысл. Но все же проще вести учет, записывая свои достижения и то, на каком этапе вы сейчас находитесь и сколько вам осталось (времени и денег).

Существует несколько вариантов ведения учета. Один из вариантов — завести блокнот, своего рода книгу расходов/доходов, и делать туда записи. Второй вариант — записать все на компьютере в офисной программе, например, Excel. После того как вы установили и ввели необходимые статьи расходов и доходов, а также цели, остается только внести цифры в соответствующие колонки. Вы даже можете скачать образец финансового плана в таблице Excel и изменить его в соответствии со своими потребностями.

Однако я считаю, что это устаревший вариант. Мы живем в век компьютерных технологий, и существует множество программ, которые могут упростить ведение бухгалтерского учета и, в частности, планирование личных финансов. Единственный недостаток — вероятность того, что разработчик закроет такую услугу. Ваши таблицы Excel никуда не исчезнут, но данные в стороннем сервисе могут быть потеряны безвозвратно.

Поэтому вам нужно выбрать подходящую службу, которая существует уже несколько лет. Лично я уже несколько лет пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru.

 

Преимуществ много. Упрощение ведения бухгалтерского учета, легкий доступ к вашим прошлым данным и разнообразные отчеты: сколько вы зарабатывали, сколько тратили, сколько откладывали, доля статей расходов и доходов, на каком этапе финансового плана вы находитесь и сколько у вас осталось. Вы можете одновременно выполнять несколько планов. Все это практически у вас под рукой. Что мне особенно нравится, так это возможность строить всевозможные диаграммы, графики и интересные отчеты. Этого трудно добиться в excel.

Частые вопросы

На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

Как получилось, что нет таких конкретных сроков? Для небольших целей, таких как покупка нового компьютера, телефона или накопление средств на ремонт, рекомендуется составлять план на срок от шести месяцев до года. Если цель более глобальная, покупка квартиры, накопление на старость, то составьте план на несколько лет вперед. Это может быть 10, 15 и 20 лет. Затем рекомендуется разделить этот период на несколько более мелких. Никто не знает, что произойдет с вами и вашими доходами через несколько лет. Поэтому не забудьте сформировать свой первый план на ближайшие 2-3 года, а затем исходите из своих возможностей.

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Конечно, можете. В этом случае вам необходимо выбрать приоритеты среди них и определить пропорцию, в которой вы будете вносить вклад в достижение каждой цели. Для более важных целей, конечно, нужно больше экономить. Однако рекомендуется иметь не более 2-3 целей. В противном случае вы рискуете распределить все свои деньги по ним и в итоге не достичь никакой цели.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?

Досрочное погашение кредита также является одним из видов финансового плана. Однако если у вас есть другие цели, кроме погашения кредита, у вас есть два варианта. Если у вас очень дорогой кредит (20-30% годовых), очевидно, лучше направить все силы и ресурсы на его погашение в первую очередь. И только после этого начинайте строить планы на будущее. В противном случае вы всегда будете в невыгодном положении. Вы инвестировали отложенные деньги под 15% годовых, а стоимость заимствования удвоилась.

Если у вас есть свободные долги (занятые у друзей, знакомых), отдайте часть из них им на погашение, а другую часть используйте для своих планов.

Особым случаем является ипотека, взятая на много лет. Здесь тоже нужно исходить из логики и своих возможностей. Либо погасите его как можно скорее, сэкономив таким образом много денег на более низких процентных платежах, либо примите все как есть и, помимо ежемесячных выплат по кредиту, параллельно реализуйте другие свои финансовые планы.

Составление финансового плана на примере

Исходя из всех вышеизложенных советов и рекомендаций, давайте рассмотрим пример того, как правильно составить финансовый план, оптимизировать его и применить на практике.

Иван Иванович Иванов хочет накопить капитал, который позволит ему в будущем оставить работу и жить на проценты. Его запросы не слишком велики, и 30 000 рублей в месяц ему вполне достаточно.

Давайте поставим перед собой цель. 30 тысяч в месяц — это 360 тысяч в год. Нам необходимо определить, какой объем капитала нужно держать и обеспечить заданную норму прибыли.

Существует простое правило двухсот. Это означает, что ежемесячный доход должен быть умножен на 200. Почему 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% в год, но при почти 100% сохранности средств.

В нашем случае мы получаем:

30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей.

Целью является: 6 миллионов рублей.

дом у моря

Теперь оцените текущую финансовую ситуацию, т.е. активы и обязательства. Мы делаем стол.

Активы Доход Обязательства Расходы
Вознаграждение 45 000 Питание на работе в столовой 5 000
Счета за коммунальные услуги 5 000
Питание в домашних условиях 10 000
Одежда 8 000
Путешествие 2 000
Бытовые расходы 2 000
Досуг и отдых 3 000
Вредные привычки (курение и алкоголь) 5 000
ВСЕГО: 45 000 40 000

Доходы превышают расходы на 5 000 рублей. Это сумма, которую можно откладывать каждый месяц. Но при таких вычетах вам придется копить около 100 лет. И Иванов хотел бы сделать это через 10, максимум 15 лет.

Поэтому нам придется увеличить ежемесячные сбережения. Мы сократим расходы. Посмотрим, чем мы сможем пожертвовать. Необходимо начинать с самых крупных элементов, чтобы оптимизация принесла больше результатов.

Поэтому было принято решение:

  1. Отказ от курения — экономия 3 000 рублей.
  2. Сократите расходы на алкоголь — 500 рублей.
  3. Сократить походы в кафе на работе — 2 000 рублей.
  4. Покупать еду и одежду более продуманно и в экономичных местах — еще минус 3 тысячи.
  5. Отдых и развлечения, также были немного снижены — прирост составил 500 рублей.

В результате ежемесячно будет доплачиваться 9 тысяч рублей. Всего: 14 000 рублей в месяц можно смело откладывать. Это составляет около 30% от общего дохода.

Кроме того, Иванов иногда дает дополнительные бонусы на работе. Кроме того, время от времени зарабатывать деньги на стороне. Приблизительно — это приносит около 100 тысяч в год. В среднем 8 тысяч в месяц. Иванов решает, что часть этих денег он потратит на себя, а 5 тысяч пойдут в копилку.

Всего: 19 000 в месяц он может откладывать с минимальными потерями для своего бюджета.

Теперь давайте решим, куда мы будем вкладывать деньги. Поскольку цель довольно серьезная и на реализацию такого финансового плана уйдет не один год, лучшим способом будет вложение денег в фондовый рынок, а именно покупка акций.

Инвестиции в акции считаются рискованными, но потенциально высокодоходными. Вы можете снизить риск без потери доходности, увеличив период инвестирования.

Учитывая инфляцию и ожидаемую долгосрочную доходность, мы имеем реальную доходность в 6%. Давайте посчитаем на калькуляторе, сколько времени нам нужно, чтобы заработать 6 миллионов. (Правильнее было бы сказать, что это эквивалент сегодняшних 6 миллионов, на которые можно купить такое же количество товаров и услуг, которое мы можем купить сейчас на эти деньги).

Временные рамки составляют около 15 лет. Именно столько времени вам потребуется, чтобы реализовать свой финансовый план.

С одной стороны, срок достаточно большой. Но у Иванова есть четыре возможных исхода:

  1. Он достигнет своей цели точно в срок.
  2. Он достигнет ее до истечения срока.
  3. Он не сможет выполнить все, что хотел, к установленному сроку. Но у него будет некоторый капитал.
  4. Он будет расточительным и потратит все свои деньги.

Как видите, три из четырех результатов положительные. Это означает, что шансы на достижение определенного успеха довольно высоки.

Если вы что-то делаете, у вас есть два возможных исхода: успех или неудача. Если вы ничего не делаете, у вас есть только один исход.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог о деньгах и инвестициях
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector