Как получить рефинансирование ипотеки: условия банков в 2023

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование — это льготная услуга, которая еще недавно щедро предлагалась различными банками и позволяет снизить уровень кредитной нагрузки.

Например, сейчас вы платите кредит с процентной ставкой 14% годовых. Но вот вам на глаза попадается предложение в нескольких банках — от 5,5% годовых, от 6% годовых, от 9,5% годовых и так далее. Ваш мозг за 1-2 минуты уже сложит простейшие арифметические вычисления и поймет, что вы, батенька, несколько переплачиваете. А зачем платить больше?!

В особенности выгодно рефинансирование для ипотеки — здесь крутятся большие деньги, поэтому каждый лишний начисленный процент хорошо чувствуется при возврате. Если отбросить все нюансы, то даже снижение на два процентных пункта прекрасно скажется на существенном уменьшении ежемесячных платежей.

Как происходит рефинансирование ипотеки? Схема достаточно легкая:

Изучаем ставки банков, читаем финансовые советы на сайтах, консультируемся с юристами, если это необходимо, изучаем тонкости страхования. В частности, условия банков для физических лиц опубликованы на их сайтах — найти нужный материал и посмотреть ставки в банках можно за несколько часов «сидения в интернете».
Изучаем предложения и делаем расчеты — выгодно ли влезать в эту «авантюру». На большинстве сайтов рассчитать выгоду можно прямо на онлайн-калькуляторе. Также стоит провести сравнение, чтобы понять, в каком банке выгоднее оформить заявку.
Подаем документы и заявку. Это можно сделать онлайн. Если все в порядке, то вам ее одобрят, а через некоторое время вас пригласят в офис на консультацию и для дальнейшего прохождения этапов сделки.
Далее возможны два варианта: банк после определения ставки выдаст вам нужную сумму, чтобы вы сами погасили свой кредит (в отношении ипотеки для физических лиц обычно этот вариант почти не работает); или же банк сам переведет деньги на счет действующего банка и тем самым погасит старую ипотеку.
Соответственно, заключается новый договор, переоформляется закладная по договору обременения. Вы начинаете платить по новым условиям — в другой банк.

Рефинансирование ипотеки: что это такое и с чем его едят? Об этой процедуре нужно знать еще несколько фактов:

сколько по времени занимает процедура? Хватает 1 месяца, если банк тоже не будет бездействовать с переоформлением закладной (бывают эксцессы, но мы поговорим об этом ниже);
плюс дополнительные деньги. Можно переоформить новый кредит так, чтобы получить добавку с дополнительной суммой. Например, если по ипотеке у вас выходит еще платить 400 тыс. рублей, можно оформить новый кредит на 600 тыс. рублей с тем же низким процентом. Эту часть вы тратите на свои потребности;
выгодное рефинансирование с доп. суммой можно оформить как в своем, так и в другом банке;
рефинансировать можно ипотеку вместе с потребительскими кредитами, с кредитными картами и другими видами кредитования. Обычно банки ставят ограничения по суммам нового общего кредита, например, до 5 млн. рублей. И по количеству кредитов — например, до 5 кредитов;
зарплатным клиентам предлагают более низкие ставки. Например, своим заемщикам банк предложит рефинансирование по 6,5 процентов, сторонним — по 8,5 процентов. Своим, как правило, всегда под меньший процент;
вид жилья в ипотеке не имеет значения — рефинансируют кредиты и на вторичное жилье, и на новостройки, и на дом с земельным участком;
при льготном рефинансировании можно уменьшить срок кредита — например, по действующему договору вам осталось платить 5 лет; после рефинансирования — 4 года;
через какое время можно сделать рефинансирование? Не имеет значения через сколько месяцев подается заявка, но желательно хотя бы полгода вовремя вносить ежемесячные платежи;
рефинансирование проводится без первоначального взноса, то есть во второй раз не нужно собирать деньги;
минимальная ставка по рефинансированию вычисляется, исходя из ставки ЦБ. Если она стоит на уровне 5% годовых, то провести рефинансирование под меньший процент не получится. Если вы задаетесь вопросом — как получить под 3 процента ипотеку, это не к российским банкам.
услуга рефинансирования, как правило, платная. За нее потребуется заплатить новому банку взнос — обычно в процентах от сделки (иногда — фиксированную сумму за рассмотрение заявки).

Простыми словами, рефинансирование позволяет выкрутиться из сложного положения — например, при рождении ребенка, когда каждая копейка на счету. Также можно вдобавок получить немного денег наличными. А вот через какое время можно сделать процедуру — нужно уточнять конкретно в выбранном банке.

Вас интересует рефинансирование, но вы мало
о нем знаете? Мы поможем выбрать
привлекательные предложения

Требования к заемщикам и недвижимости

В 2021 году банки устанавливают схожие требования:

Возраст старше 18-21 года;
Стаж на последнем месте работы не меньше 6-12 месяцев;
Трудоспособность;
Полный комплект документов подтверждения личности, права собственности на недвижимость.

Не все банки работают с жильем со вторичного рынка. Условия могут выставляться к качеству, возрасту и стоимости объекта.

Сбер выпустил стикер для бесконтактной оплаты

Первые 100 тыс. стикеров можно получить бесплатно, оформив заявку на сайте банка.

Последние мероприятия для бухгалтеров

Добавить
Налоги, взносы, пошлины

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Заявка и ожидание ее одобрения

Возможно, самым сложным этапом станет выбор банка, в который имеет смысл обратиться за рефинансированием. Условия у всех разные, но практически всегда сторонним клиентам предлагают более выгодную ставку, чем собственным ипотечникам.

Детально изучите все условия, которые влияют на окончательную ставку. На минимальный процент рассчитывать обычно не стоит.

Направьте заявку онлайн, через сайт выбранного банка. Иногда за это также положена дополнительная скидка на процентную ставку нового ипотечного кредита. Если можно сэкономить, почему бы этим не воспользоваться. Да и лишний раз куда-то идти в период пандемии не придется.

Дождитесь предварительного одобрения своей заявки. Если банк согласен рассмотреть вашу кандидатуру, нужно будет собрать и принести в один из его офисов нужные документы.

Вас заинтересует: Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально

После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.

И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».

А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.

Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки и кредитов вместе

Мы ознакомились с шагами программы. Теперь рассмотрим основные преимущества и недостатки рефинансирования жилищных кредитов. К плюсам стоит отнести следующие факторы:

Рефинансирование доступно различным слоям населения: предпринимателям, самозанятым, медикам (медработникам бывают различные послабления), зарплатному клиенту, брокерам, бюджетникам и другим лицам.
Рефинансировать ипотеку можно без созаемщика, если его нет. Или даже в новом договоре можно его вывести из схемы. Это, правда, сделать довольно сложно.
Рефинансировать можно квартиру с маткапиталом — речь идет о кредитах, где первым взносом послужил материнский капитал.
Рефинансирование распространяется на коммерческую недвижимость, загородную недвижимость, на строительство жилого дома, на квартиры, на апартаменты, на доли, на комнаты, на дома с землей, на вторичку и валютную ипотеку (такая сейчас почти не встречаются).
Кредитное рефинансирование можно так оформить, что не потребуется оценка квартиры и переоформление закладной. По сути, вы получите новый потребкредит по договору, а квартира уже будет считаться вашей. За эти средства вы забираете закладную в старом банке.
Далее платите ежемесячные платежи по новому кредиту. Есть ли смысл в этом? Конечно! Ведь квартира больше не будет под залогом. Но и ставка по такому кредиту может быть куда выше ставки по ипотеке.
Можно вывести собственника из сделки при наличии такого желания. Например, при переоформлении из Сбербанка в ВТБ можно созаемщика сделать главным заемщиком, а прежнего заемщика вывести из договора.
Ежемесячные платежи можно уменьшить даже в два раза за счет маленького процента и пролонгации срока кредитования.
Рефинансирование доступно и после ипотечных каникул по закону от 2019 года с получением дополнительных средств.
Прекрасный выбор программ рефинансирования и подробное описание порядка действий размещены на сайтах банков. Можно оценить на тематических ресурсах рейтинг банков, выбрать несколько интересных организаций и почитать их предложения.
Вы узнаете онлайн, какие справки нужны, какие затраты возникнут пошагово, как осуществляется оформление документов по форме банка, какие банк предлагает ставки на период рефинансирования и какие документы нужны от старого банка.

Рассмотрим и ключевые подвохи этой процедуры. Отметим, что минусов немного, положительных сторон гораздо больше:

При снижении ипотеки (вернее, ставки) вам придется часто общаться с банками, изучать образцы заявлений и других справок, узнавать, как вернуть страховку и вообще, тратить свое время. Другими словами, придется побегать.
Банки часто на своих страницах предлагают красивые ставки вроде от 4,99% годовых. Но на самом деле клиентам предлагают намного большие ставки. Поэтому, если предложение чуть выгоднее реальной ставки по действующей ипотеке, то нет смысла проворачивать эту процедуру. Например, если вы платите по 12%, а вам предложили 11% годовых, то можно смело отказываться.
Иногда банки затягивают с переоформлением закладной. В качестве примера стоит представить отзыв на сайте Банки Ру в отношении Сбербанка. У клиента начались проблемы с консолидацией кредитов. Из МФЦ пришел ответ о приостановке перерегистрации залога по причине бездействия банка. Конечно, в итоге все разрешилось благополучно, но все же, человеку изрядно потрепали нервы. И такая ситуация — не редкость.

Вы ждете подвоха от рефинансирования? Свяжитесь
с нами, только компетентная юридическая поддержка
поможет разобраться в сложных вопросах

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – процедура, требующая немалых усилий. При оформлении нового кредитного договора заемщик может столкнуться с такими трудностями, как:

незапланированные расходы на оценку недвижимости и страховку;
отказ текущего залогодателя (банка) от передачи жилья;
повторное прохождение всех этапов кредитования;
лимит, одобренный финансовым учреждением.

На заметку: если текущий залогодержатель отказывается возвращать залоговое имущество клиенту, тот вправе написать письмо с просьбой предоставить ему обоснованный отказ. Это позволит оспорить решение банка в суде.

Если банк разрешает выдать заявителю меньшую сумму, чем та, на которую он рассчитывал, можно привлечь созаемщиков или «попытать счастье» в других банках.

Банк может отказать заявителю по разным причинам. Кредиторов очень часто не устраивает платежеспособность клиентов. В числе факторов, которые могут спровоцировать отказ:

непостоянный доход;
сомнительный работодатель;
наличие инвалидности или опасных заболеваний;
плохая кредитная история.

Банки также не любят заемщиков, которые имеют склонность к досрочному погашению кредитов. Это влияет на доходность, поскольку компания теряет часть процентов от кредитов.

На решение банка может повлиять и качество залога. Кредитор может отказать клиенту в рефинансировании, если рыночная стоимость на имущество сильно снизилась. Еще одним негативным фактором является незаконная перепланировка жилья.

Когда стоит отказаться от рефинансирования ипотечного кредита?

Да, иногда после взятия ипотеки первоначальные прогнозы оказываются ошибочными. Катастрофически не хватает денег на оплату и поэтому приходят мысли о рефинансировании. Но эта процедура не всегда будет выгодна. Она не подойдет заемщику, если:

По ипотечному кредиту ему осталось платить меньше 50% — скажем, несколько лет. То есть он уже выплатил проценты, осталось преимущественно тело кредита. Рефинансирование в таком случае бывает даже убыточным.
Банки предлагают снижение меньше, чем на 2% годовых. В этом нет особого смысла, потому что вы, по сути, поменяете шило на мыло. К тому же, сам механизм переоформления подразумевает расходы: на оценщика, на справки.

Единственное ценное основание для переоформления — это оформление нового договора без права собственности на жилье со стороны банка. То есть сейчас у вас залоговая ипотека: например, квартира на вторичном рынке или строящееся жилье находится под залогом у банка. Но вот после переоформления оно перестает быть объектом залога, и вы платите просто кредит.

В таком случае да, каким бы ни был процент после рефинансирования, стоит согласиться. Ваши риски будут намного ниже, чем при собственной ипотеке. В особенности, если квартира для вас выступает единственным жильем.

Но если вы снимете обременение с залога при получении нового кредита и тут же побежите подавать документы на банкротство, ваши действия могут объявить мошенническими. Так и без квартиры можно остаться, и долги не спишут.

Не знаете, как перейти с валютной ипотеки
на рубли, нужна помощь юриста?
Свяжитесь с нами!

2. Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки при грамотном подходе достаточно выгодно не только для клиентов, но и для кредиторов. Однако следует иметь в виду, что процесс этот имеет определённые трудности и целый ряд нюансов.

❗Первостепенным риском для заёмщика при рефинансировании ипотеки выступает возможность отрицательного решения по поданным заявкам на любом этапе оформления.

Иногда отказ поступает уже после проведения начальной подготовки:

предупреждение кредитора, выдавшего первичную ипотеку, о намерении рефинансирования;
заказ отчёта об оценке объекта недвижимости (который, кстати, стоит недёшево);
подготовка полного пакета документов.

При этом банк не обязан сообщать потенциальному заёмщику, в чём состоят причины отказа.

❗Второй сложностью рефинансирования ипотеки является то, что её оформление доступно далеко не всем.

Можно назвать целый ряд обстоятельств, при которых подавать заявку не имеет никакого смысла:

Испорченная кредитная история. Даже при своевременном внесении всех платежей по ипотеке можно допустить немало просрочек, например, по микрозаймам. В итоге по заявке на рефинансирование практически наверняка будет отказ.
Маленький остаток суммы и срока по действующей ипотеке. Большинство банков устанавливают минимальный размер названных характеристик.
Наличие просрочек по действующему ипотечному кредиту.
Ипотека была оформлена недавно. Чаще всего в требования банка включается минимальный срок успешных выплат по жилищному займу. В большинстве случаев действует ограничение не менее полугода.
По ипотечному займу ранее проводилась процедура реструктуризации.

❗Следующая особенность касается в первую очередь имущественного вычета по ипотечным кредитам. Дело в том, что зачастую при рефинансировании банки предлагают объединить несколько разноцелевых займов либо получить дополнительную денежную сумму наличными. В итоге налоговая может расценить новый кредитный договор нецелевым и отказать в выплате средств по вычету.

❗Ещё один нюанс при взаимоотношениях с налоговой возникает в случае оформления повторного рефинансирования. Дело в том, что законодательством предусмотрено получение вычета по ипотеке, а также при перекредитовании. Однако про повторное рефинансирование в Налоговом кодексе ничего не сказано. Теоретически это может привести к отказу в вычете.

Важно внимательно изучить все нюансы рефинансирования ипотеки. Это поможет избежать целого ряда проблем в дальнейшем.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

aнкeтa-зaявлeниe
пacпopт
дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Преимущества и недостатки рефинансирования

Перезаключив договор на новых условиях, заемщики чаще всего остаются в плюсе. Процедура рефинансирования дает им ряд преимуществ. Однако не стоит забывать, что любая процедура может быть как выгодной, так и не оправдывать ожиданий. У рефинансирования есть свои недостатки.

%pros_and_cons=1%

Открытие — от 7,5% годовых

Условия:

Ставка – от 7,5% на ипотеку других банков, от 8,5% на собственные кредиты.
Сумма – от 500 000 руб. до 30 000 000 руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей и до 15 000 000 руб. для других регионов.
Размер кредита – от 20% до 80% стоимости жилья (до 70% для ИП и собственников бизнеса).
Срок – от 3 до 30 лет.

Получить минимальную ставку можно в таких случаях:

Заявка заполняется онлайн на сайте банка.
Остаток кредитного займа не превышает 60% от стоимости квартиры.
Вы переводите в “Открытие” действующую ипотеку другого банка.
Оформлена страховка жизни и трудоспособности.
Застрахован риск утраты права собственности на приобретенное жилье.

Оформить рефинансирование в Открытие

Как выгодно рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен выполнить пошагово ряд действий.

Уточнить в «родном» банке, нет ли у них услуги понижения процентной ставки. Эта процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и трат.
Найти учреждение с подходящей программой, уточнить условия предоставления кредита и произвести подсчеты. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором.
Нужно заранее выяснить, какие дополнительные расходы ожидают. Рефинансирование должно быть выгодным только в этом случае стоит прибегать к данной процедуре.

Совет заемщикам: при подборе банка, рекомендуется пользоваться нашим сервисом подбора ипотеки. С его помощью можно произвести рефинансирование на самых выгодных условиях.

Уточнить пакет документов, собрать их и представить в отдел кредитования выбранного банка.
Заполнить анкетные данные, подать заявку. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность загружать документы дистанционно. Важно с максимальной точностью указать все данные.
Дождаться результатов рассмотрения обращения (обычно на рассмотрение каждой заявки уходит не более 2-3 дней, но бывают и редкие исключения). Если банк дает ответ в дистанционном режиме, это еще не гарантирует клиенту выдачи кредита. Быстрый отказ может говорить о том, что заявитель неправильно заполнил анкету.
Обратиться к текущему кредитору с заявлением о досрочном погашении ипотеки.
Взять справку об остатке задолженности и личные реквизиты для перевода средств.
Подготовить пакет документов, которые касаются объекта недвижимости. В случае необходимости провести оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
Подписать договор в новом банке.
Дождаться перевода средств от первого кредитора и погасить старый долг. Деньги перечисляются в безналичном порядке.
Взять справку о полном погашении долга для предъявления ее в банк и закладную с отметкой о том, что обязательства исполнены, и клиент ничего не должен финансовой компании.
Произвести смену держателей залогового имущества – обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
Представить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом и недавно полученную выписку из ЕГРН. Это послужит основой для составления новой закладной.
Зарегистрировать обеспечение по новой сделке. При проведении повторной регистрации в реестр вносятся данные второго финансового учреждения.
Оформить страховку на объект залога.
Получить измененный график платежей.
Забрать оставшиеся деньги, если это предусматривается кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги – это дополнительная долговая нагрузка.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же самые документы, что и для получения обычного ипотечного кредита. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о трудоустройстве и доходах, а также документы о залоговом имуществе, которое на текущий момент находится в обременении, и ожидает переоформления. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить доход можно различными способами:

справкой из бухгалтерии в форме 2-НДФЛ;
выписками с банковских счетов, куда зачисляется заработная плата, поступает пенсия или различные пособия;
справкой по форме кредитного учреждения.

Если заявитель имеет «зарплатный» счет в банке-кредиторе, и туда ежемесячно зачисляются средства, то представлять в банк справку 2-НДФЛ не нужно.

Важно: отличительной особенностью таких сделок является то, что клиенту придется также представить в банк документы по ранее оформленному ипотечному кредиту – справку об остатке задолженности, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемой ипотеке (дата заключения соглашения, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и др.).

В заявлении, на основании которого производится переоформление кредитного договора, в обязательном порядке прописываются следующие пункты:

сведения о руководителе и наименование финансового учреждения;
ФИО, реквизиты документа, позволяющего провести идентификацию заявителя (паспорта);
размер ссуды;
цель проведения процедуры;
срок, на который заключается соглашение;
размер процентной ставки (цифрами и прописью);
имущество, предоставляемое в залог.

При рефинансировании ипотеки собственник жилья несет расходы. В числе таких издержек оплата справок, выписок и госпошлины, а также услуг по страховке и оценке недвижимости. Возможно, что заявителю придется отдать деньги за открытие счетов. Существует также комиссия за перевод наличности с текущего счета клиента в банке, с которым заключается новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении.

Стоимость дополнительных трат может составлять от 15 до 50 тыс. рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. Следует иметь в виду, что совокупные издержки могут увеличиться, если к заключению сделки будут привлечены юристы.

Кадровый ЭДО можно вести сразу в двух системах

Обмениваться с сотрудниками кадровыми документами в электронном виде можно через платформу «Работа в России», а можно через информационную систему работодателя.

Банки

Важные рекомендации

Сервис по подбору финансовых предложений напоминает, что при оплате задолженности перед банком в первую очередь погашаются проценты. Основная сумма долга остается неизменной. При рефинансировании эта процедура начинается повторно. Иногда выгоднее оформить реструктуризацию.

Используйте специальные калькуляторы рефинансирования, чтобы рассчитать сумму платежей и общего долга. Если разница ставки хотя бы 1-1,5% годовых, ипотека обойдется значительно дешевле. Сервис предлагает самую свежую выжимку данных о банках с рефинансированием ипотеки, предоставляет информацию бесплатно.

Евгений Новиков

Автор статей, эксперт портала Микрокредитор.ру

Задать вопрос

Закончил Московский институт банковского дела.

Работал кредитным аналитиком в БинБанке, в настоящее время финансовый консультант в крупном международном банке.

Обновлено: 10.02.2023Материал на странице был полезенДаНет4.2Ваш отзывВаша общая оценкаВыберите рейтинг5 звёзд4 звезды3 звезды2 звезды1 звездаОтправить отзыв
Отзывы: 1

Алена
10.03.2022 в 19:53
Мы приобрели квартиру, правда на вторичном рынке. Муж не плохо зарабатывал, я держала не большую кофейню в нашем городе, но вот во время пандемии и мой бизнес немного подкосило и у мужа на работе не очень понятная ситуация. Зарплату понизили, да и работает он на «удаленке» и работы стало меньше. В общем доходы у нас упали. Ипотечный кредит был оформлен в Райффайзен банке, подали документы на рефенансирование. Пришлось правда побегать за банком, собирать документы но в результате этой беготни банк пошел нам на встречу, снизил ежемесячные выплаты по кредиту на 20%, для нас это просто замечательно.

Ответить

Добавить отзыв Отменить ответ

Имя *

Email *

Комментарий <текстареа id="comment" name="comment" cols="45" rows="8" maxlength="65525" required="required"> Условия

Автокредита
Ипотеки
Кредитной карты
Микрозаймов
С плохой кредитной историей
Без подтверждения дохода
С просроченной задолженностью
Без отказа
Без страховки
Для пенсионеров
Под залог недвижимости
Что такое рефинансирование кредита

Ещё Советы экспертов

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Советы экспертов
12.05.2022
Код субъекта кредитной истории
Советы экспертов
12.05.2022
Что такое наложенный платеж
Советы экспертов
12.05.2022

Что дает рефинансирование ипотеки и отличия от других льготных программ

Рефинансирование проводится с целью консолидации всех кредитов (объединения) и снижения кредитной нагрузки на человека. Перед тем, как провести эту процедуру, нужно изучить все детали предложения. Это позволит понять, что конкретно даст вам рефинансирование.

В целом положительные последствия рефинансирования заключаются в таких факторах:

Объединение кредитов: гражданской ипотеки, автокредита, кредита наличными и так далее. Консолидация подарит возможность выплачивать ежемесячные платежи только раз в месяц. Самостоятельные расчеты упрощаются: легче контролировать один кредит, чем несколько.
Можно поменять дату платежа. Например, если раньше вы платили 20 числа, 25 числа, 13 и 16, то теперь можно все перенести, скажем, на 1 число каждого месяца, в зависимости от вашего удобства.
Объединение под более низкий процент с возможностью досрочного погашения. Конечная переплата часто по цене на сотни тысяч рублей меньше.
Оформление без поручителей, часто — по паспорту. Процесс в особенности упрощается, если рефинансирование происходит в банке, клиентом которого вы являетесь. Разрешение у сторонних банков тоже можно не брать — рефинансирование оформляется по желанию клиента, то есть сторонние банки в этой сделке так и так выиграют.

Но рефинансирование — это не единственная услуга, если срочно потребовались льготные программы. Вы наверняка слышали о реструктуризации или ипотечных каникулах? Не стоит путать рефинансирование ипотеки с реструктуризацией или с отсрочкой — это разные процедуры.

Суть других программ в следующем:

Реструктуризация — это, как правило, пролонгация договора, но этот термин в целом означает изменение любых условий кредитного договора. Вводится, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, списать пени или иным способом ослабить кредитную нагрузку.
После реструктуризации человек платит по новым правилам. Существует и судебная реструктуризация, которая может предоставляться согласно нормам закона «О банкротстве». Человек должен заплатить госпошлину, услуги финуправляющего, и далее он инициирует рассмотрение дела о банкротстве, где вводится план-график погашения долгов сроком до 3 лет.
Отсрочка или кредитные каникулы — это возможность временно не платить по кредиту или выплачивать только проценты. Интересно, что по ипотеке законодательство ввело обязательную отсрочку с господдержкой. Банки обязаны ее предоставлять, если у заемщика наступили тяжелые условия жизни. Но только один раз за срок действия кредита.
С чего начать? Заполняется анкета, прикладываются документы, вводится отсрочка сроком на полгода. В течение этого периода оплачиваются только проценты.

Государственная отсрочка разрешается, если, к примеру, супруга заболела и нужны деньги на лечение; при рождении второго ребенка, при потере трудоспособности и так далее.

Вас интересует поэтапный порядок действий,
вероятность оформления льготных услуг
в банке? Свяжитесь с нами!

Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?

Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?

На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.

Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.

Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.

В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.

Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.

Рефинансирование — это услуга, направленная на консолидацию кредитов с уменьшением процентной ставкиРефинансирование ипотеки считается популярной услугой. Уменьшение процентной ставки даже на 2-3 процентных пункта заметно ощущается снижением суммы по ежемесячным платежам. Они становятся меньше. Процедура также позволяет взять дополнительные деньги, вывести собственника из кредита или даже переоформить кредит с полным выводом ипотеки из-под залога.