Этот финансовый продукт появился на рынке несколько десятилетий назад, но уже пережил несколько пиков и спадов популярности. Инвестиционное страхование жизни, например, представляет собой своего рода смесь страхования жизни и стандартных инвестиций.
Продукт обладает всеми преимуществами обоих, но лишен их недостатков.
Основные плюсы инвестиционного страхования
- Налоговые льготы.
- Защита капитала от потери при разводе (вложенные таким образом средства не делятся между супругами, не подлежат конфискации).
- Способность сохранять и приумножать капитал в течение длительного периода времени (минимальная продолжительность контракта — 5-7 лет).
- Немедленная компенсация наследникам в случае смерти владельца счета (при классическом страховании вам придется собирать множество документов и ждать).
- Профессиональные консультанты помогают клиентам сформировать нужную сумму инвестиций, минимизировать риск и выбрать лучшие финансовые инструменты.
- Сумма ежемесячных платежей может быть изменена по усмотрению клиента.
Традиции инвестиционного страхования в Европе и в России
За рубежом этот вид финансовых услуг уже давно пользуется популярностью. Во многих странах она настолько популярна, что люди имеют по 2-3 страховых полиса, часто в разных штатах.
В России варианты инвестиционного страхования доступны каждому гражданину. Используя собственные силы или с помощью страхового брокера, клиенты могут обратиться в компанию, предоставляющую эту услугу. Россияне могут рассчитывать на условия сотрудничества, аналогичные европейским.
Суть инвестиционного страхования проста: каждый месяц клиент выплачивает компании определенную сумму денег. Часть из них идет на страхование жизни, остальное становится инвестицией. Процентное соотношение двух частей друг к другу может быть произвольным. Задача страховой компании — правильно инвестировать «инвестиционную» часть денег страхователя, чтобы помочь ему получить прибыль. В некоторых видах инвестиционного страхования жизни клиент будет иметь доступ к собственному накопительному счету, с которого он сможет снять инвестиционные деньги через два года.
Страхование инвестиционного риска
Это определение относится ко всем существенным рискам клиента, которые могут быть вызваны потерей или обесцениванием вкладов. Именно эти риски становятся предметом договора страхования, и клиент получает компенсацию в случае частичной или полной потери средств.
Страхование инвестиционных рисков — это финансовая защита от действий беспринципных партнеров или экономических потрясений иного рода. Говоря о страховании, инвестиционные риски можно разделить на несколько видов:
- коммерческие (они, согласно нормам российского законодательства, не подлежат страхованию);
- бизнес (потеря инвестиционных сумм из-за неправомерных действий сотрудников);
- риски, связанные с внешними факторами (ущерб от стихийных бедствий, пожаров, наводнений и т.д.).
- политические (риски, связанные с негативным влиянием государственной политики на финансовый сектор);
- системные (связанные с изменениями в законодательстве и другими внешними факторами, косвенно влияющими на финансовый рынок).
- рыночный риск (кредитный риск, отраслевой риск, связанный с участием в сделках или строительстве);
- инфляционный риск (снижение реальных доходов из-за инфляции);
- валютный риск (изменения курсов валют влияют друг на друга);
- риск упущенной выгоды (связан с убытками, понесенными в результате незавершенности важных процессов)
- риск ликвидности (убытки, понесенные из-за задержки выплат);
- селективный инвестиционный риск (риск выбора инвестиций, которые принесут низкую доходность по сравнению с другими видами инвестиций);
- функциональные (из-за плохого управления инвестиционным портфелем);
- эксплуатационные (из-за сбоев программного обеспечения и систем).
Основной целью страхования инвестиционных рисков является защита инвестиций клиентов в случае наступления страхового случая тем или иным способом. Как правило, застрахованными активами являются:
- Собственность.
- Деловая собственность.
- Транспортные средства, здания, сооружения, мастерские и т.д.
Страхование инвестиционных рисков не распространяется на устаревшее оборудование. Но потеря прибыли из-за внезапной остановки производства, перебоев в поставках и других факторов вполне может оказаться в этом списке.
Многие эксперты и предприниматели согласны с тем, что страхование инвестиционных рисков делает компанию более привлекательной для инвесторов. А развитие рынка таких услуг может стать прямой причиной общего финансового и экономического роста. Кроме того, активная практика использования вариантов страхования инвестиционных рисков дает толчок к развитию торговых отношений с зарубежными странами, а также к более успешной реализации многих внутренних бизнес-проектов. Это связано с повышением безопасности транзакций.
Состав страхуемых инвестиционных рисков может быть определен следующими условиями:
- Страховка. Адекватность набора доступных рисков продуктам, предлагаемым на рынке услуг.
- Обязательность. Наличие инвестиционных рисков в списке обязательных страхуемых рисков.
- Наличие страхового интереса. Уровень заинтересованности компании в страховом продукте.
- Неспособность полностью покрыть убытки собственными силами. Для всех видов деятельности компания должна обеспечить частичное или полное страхование инвестиционных рисков, связанных с возможностью необратимых потерь.
- Высокая вероятность наступления риска. Это условие связано с необходимостью создания приемлемых и критических групп страхуемых инвестиционных рисков.
- Непредсказуемость и неконтролируемость. Это предполагает отсутствие опыта, информации или возможностей для защиты от страхуемых инвестиционных рисков.
- Приемлемая стоимость страхового покрытия. Стоимость страхования инвестиционного риска должна быть соизмерима с ценностью этой защиты.
Подводя итог, можно сделать вывод, что страхование инвестиционных рисков является эффективным механизмом защиты от неблагоприятных экономических факторов, независимо от их размера. Этот вид защиты необходим и важен как при инвестировании в отечественный бизнес, так и при инвестировании в иностранные компании.
