Что такое субординированный депозит

Приветствую!

Банковские вклады в России являются практически единственным и доступным финансовым инструментом, который вкладчики (физические лица), предприниматели могут использовать для инвестирования с относительно низким риском.

Банки, со своей стороны, стараются привлечь деньги вкладчиков на как можно более длительный срок, соблазняя клиентов высокими процентными ставками по вкладам и определенными привилегиями.

Одним из вариантов таких финансовых инструментов является банковский депозит с особыми условиями — субординированный депозит. Этот вариант инвестирования имеет определенные преимущества для инвестора, а также риски, о которых я расскажу далее.

Что это такое и зачем он нужен

В самом общем определении субординированный депозит (далее СП) — это форма вложения денег клиентами банка на определенный срок, которая предусматривает выплату процентов при условии, что депозитный договор не может быть досрочно (безвозвратно) расторгнут.

Другими словами, субординированный депозит — это вид банковского вклада, в который клиент может вкладывать свои капиталы, получать на них проценты, но не имеет права закрыть его досрочно до даты, установленной в договоре с банком.

Такие СД могут быть разных типов и видов, в зависимости от типа клиента.

Для физических лиц варианты субординированных депозитов следующие:

Депозиты до востребования, при которых деньги вкладчика могут быть зачислены на СД или сняты с него в течение всего срока его действия. Но такие снятия не могут превышать минимальную сумму, которая должна оставаться на депозите. Как правило, снятие средств производится в размере начисленных процентов. Срок не имеет даты окончания, и контракт может быть продлен без ограничений.
Субординированный срочный депозит. Это самый распространенный тип. Для такого субординированного депозита устанавливается фиксированный срок, который составляет не менее трех-пяти лет. В обмен на такую лояльность клиентов банк устанавливает повышенную процентную ставку по вкладу. Это может быть на 2-3 процента выше, чем в случае стандартных срочных вкладов, где клиент имеет право закрыть вклад досрочно.

Кроме того, субординированные депозиты могут иметь привилегии для клиентов:

Ежемесячная выплата процентов с учетом капитализации (начисление процентов на ранее полученные проценты — по системе сложных процентов).
Выплата начисленных процентов в конце срока.
Возможность для клиента пополнить субординированный депозит на определенную сумму.
Возможность снимать или тратить часть средств с субординированного депозита, но не более ежемесячной выплаты процентов.
Дополнительные льготные условия, в том числе использование субординированного депозита в качестве залога для получения кредита в том же банке с пониженной кредитной ставкой.

В каких случаях выгодно открывать

Оптимальным решением является использование SD в качестве:

способ инвестирования временно свободных денег вкладчика;
сбережение определенной суммы денег для решения проблемы в будущем (целевые инвестиции). Например, вложить деньги, чтобы купить новый автомобиль или оплатить обучение детей в школе;
субординированный депозит для резервирования части капитала предпринимателя;
депозит, используемый в качестве залога для получения кредита, в том числе ипотечного;
субординированный депозит для получения фиксированного процентного дохода на вложенный капитал в течение длительного периода времени («вторая пенсия»).

Кроме того, субординированный депозит может быть хорошим вариантом для сохранения личного или корпоративного капитала в периоды общей экономической нестабильности.

Наличие «финансовой подушки безопасности» поможет инвестору или предпринимателю пережить трудные времена в экономике.

Особенности оформления

Для подачи заявления на получение КД для физического лица, помимо стандартного паспорта гражданина России, требуется несколько дополнительных документов:

Все СД обычно имеют значительную минимальную сумму порога открытия депозита. От 100 000 рублей и выше. Поэтому при внесении на такой СД суммы, превышающей 600 000 рублей, потребуется справка НДФЛ-2 (полученная в инспекции Федеральной налоговой службы по месту жительства/регистрации) или другой документ, подтверждающий законность происхождения средств. Это требование закреплено в специальном Федеральном законе № 115 «О противодействии финансированию терроризма, незаконной деятельности и т. д.». («Закон о борьбе с отмыванием денег»). («Закон о борьбе с отмыванием денег»).
Иногда их просят оформить страхование вкладов в страховой компании, которая обычно является партнером банка.

Если субординированный депозит организован индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом, необходим комплект учредительных документов или свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя (выписка из ЕГРЮЛ).

Никаких других документов для открытия субординированного депозита в российских банках не требуется. В учреждениях ЕС действуют более жесткие требования к вкладчикам-нерезидентам, особенно из стран бывшего СССР.

Плюсы и минусы

Как и любой актив или финансовый инструмент, субординированный депозит имеет свои преимущества и недостатки.

К несомненным преимуществам субординированного депозита относятся:

Возможность инвестировать свои деньги на длительный срок и получать с них фиксированный, гарантированный процентный доход — модель «финансового аннуитента».
Гарантия сохранности средств на депозите, но не более 1,4 миллиона рублей и только для частных лиц.
Может использоваться как форма обеспечения кредита.
Могут быть унаследованы, подарены, внесены в уставный капитал коммерческой компании.

Если говорить о недостатках компакт-дисков, то к ним относятся:

«Замораживание» процентной ставки по вкладу на длительный период времени. Если экономические условия изменятся или инфляция ускорится, нельзя будет разорвать депозитный договор, чтобы реинвестировать свои деньги в более доходные инструменты.
Сумма гарантий, предоставленных государством, составляет всего 1,4 млн рублей. Для вкладчиков ИП или коммерческих предприятий таких гарантий нет вообще.
Риск того, что кредитная организация или банк в любой момент могут быть подвергнуты санации или ликвидации (отзыву лицензии) Центральным банком Российской Федерации. Затем субординированный депозит может быть принудительно взыскан в судебном порядке.
Банк имеет право заморозить вклад по своему усмотрению, если считает условия происхождения денег клиента подозрительными. Клиенту трудно доказать это в суде, особенно в российских судах.

Отличие депозита от вклада

Основное отличие субординированного депозита от традиционного банковского депозита заключается в следующем.

Срок пребывания в должности подчиненного обычно превышает 3 года.
Вкладчик, как и банк, не имеет права досрочно расторгнуть вклад.
Процентные ставки по субординированным депозитам на 10-15% выше, чем по обычным депозитам.

Где можно открыть

Не только крупные банки предлагают условия для открытия субординированного депозита в России. Очень часто такие субординированные депозиты предлагают небольшие региональные организации, которые больше всего нуждаются в «длинных деньгах» своих вкладчиков.

Вы можете открыть субординированный депозит практически в любом российском банке, имеющем действующую лицензию Центрального банка Российской Федерации и участвующем в федеральной программе страхования вкладов АСВ.

Советы по выбору выгодного депозита

Вот несколько простых советов о том, как выбрать субординированный депозит:

Банк, в котором будет осуществляться депозит, должен входить в топ-100 рейтинга или TOP-100.
Банк должен быть охвачен системой страхования вкладов.
Срок субординированного депозита лучше выбирать минимальным, например, 3 года, чтобы впоследствии можно было пересмотреть условия размещения денег.
Желательно, чтобы процентная ставка SD была как минимум на 1-2% выше официального уровня инфляции. Однако важно помнить, что если вам предлагают слишком высокую процентную ставку, это первый сигнал о том, что дела у такого финансового учреждения идут не лучшим образом.
Когда вы подписываете договор на субординированный депозит, со стороны банка не должно быть никаких дополнительных условий, вызывающих сомнения.

Как открыть и закрыть субординированный депозит

Чтобы открыть субординированный депозит, необходимо знать не только, где это наиболее выгодно, но и какие требования предъявляются к инвестору-депозитарию.

Условия в банках России

Практически все российские банки предлагают субординированные депозиты. Этот банковский продукт особенно востребован на фоне снижения процентных ставок по валютным вкладам, ставка по которым уже упала ниже 2% годовых.

Кроме того, российские банки стремятся использовать субординированный депозит для повышения своей капитализации, например, во время аудита или для улучшения отчетности перед акционерами. С этой целью банки создают привлекательные условия субординированных депозитов для потенциальных клиентов.

Проценты и ставки

Процентные ставки SD в большинстве российских кредитных организаций и банков составляют от 7 до 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2019 года).

Процентная ставка SD фактически совпадает с доходностью ОФЗ. Это позволяет клиентам диверсифицировать свои инвестиции, держа часть денег на банковских счетах — депозит — и часть инвестируя в государственные долговые ценные бумаги — облигации федерального займа.

Перечень требований к вкладчику и необходимые документы

Чтобы открыть субординированный депозит, клиент должен пройти определенную процедуру и представить в банк документы.

В случае с физическими лицами достаточно только паспорта гражданина Российской Федерации. Если сумма аванса превышает 600 000 рублей, клиент должен предоставить в банк справку о доходах и происхождении средств.

Обычно достаточно представить справку о доходах с места работы за последние шесть месяцев или копию справки по форме НДФЛ-2. Такую справку или выписку можно получить в инспекции Федеральной налоговой службы по месту жительства (регистрации) гражданина.

Для юридических лиц

Для юридических лиц пакет документов выглядит более обширным и может включать в себя

Копии учредительных документов (устав, свидетельство о регистрации).
Налоговый сертификат.
Приказ руководителя организации или предприятия о назначении лица, уполномоченного заключать договоры с банком, или доверенность на имя такого лица.
Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, заверенная официальной печатью.

Для индивидуального предпринимателя ИП

Если индивидуальный предприниматель решает открыть субординированный депозит на свое имя, необходимо подготовить следующие документы

Гражданский паспорт.
Свидетельство об идентификационном номере налогоплательщика индивидуального предпринимателя (ИНН).
Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, заверенная печатью Росреестра.
Выписка о банковских счетах, с которых перечисляются средства на СР.

Как закрыть и снять деньги

Чтобы закрыть и снять деньги с субординированного вклада в конце срока, вам нужно будет предоставить паспорт, договор вклада.

Если вы собираетесь закрыть субординированный депозит и забрать свои деньги до наступления срока его погашения, вы должны:

подать заявление в совет директоров банка с указанием причины досрочного закрытия УР;
полностью оплатить все штрафы и пени банку за досрочное расторжение договора.

В некоторых случаях закрытие компакт-диска в банке возможно только по решению суда.

Невозврат и потенциальные риски

Деньги вкладчика, размещенные на депозите SD, не могут быть возвращены по следующим причинам:

Банкротство самой кредитной организации, ее реорганизация или отзыв лицензии. В таком случае вернуть деньги можно будет после окончательного завершения судебного разбирательства и процедуры банкротства (арбитража).
На счет клиента наложен арест правоохранительными органами по решению суда или на депозит наложено залоговое взыскание судебными приставами.
Банк подозревает, что депозитные деньги имеют незаконное происхождение, или имеет основания сомневаться в законности финансовых операций. В этом случае вклад может быть «заморожен» на неопределенный срок, и даже решение суда не всегда может быть в пользу вкладчика.

Заключение

В заключение остается сказать — несмотря на то, что на финансовых рынках появилось много новых и надежных финансовых инструментов для вложения и сохранения денег, для большинства банковских клиентов пока приоритетными остаются депозиты.

Это связано не только с тем, что такие инструменты, как субординированные депозиты, являются более надежными (что спорно), но и с консерватизмом и отсутствием финансовых знаний у большинства населения и большинства предпринимателей.