Что такое Овердрафт?

Что такое Овердрафт? Или как занять у самого себя.

     Овердрафт – краткосрочный кредит, который является одним из самых удобных способов краткосрочных займов. Вкратце его суть заключается в том, что клиент банка может взять на короткий срок кредит под залог своих же денег, например зарплаты или депозита.

Овердрафт существенно отличается от стандартных кредитных продуктов, хотя принципы здесь используются такие же. Овердрафт – это превышение лимитного счета клиента. Сходство с кредитом заключается в том, что займ также дается на определенное время, и за использование денег придется платить проценты. Однако условия предоставления услуги и механизмы несколько иные.

Особенности предоставления услуги предпринимателям и юридическим лицам

В основном за предоставлением данной услуги обращаются юридические лица и индивидуальные предприниматели. Обязательным условием при оформлении сделки является привязка к расчетному счету обратившегося клиента, который должен быть открыт в том же банке. Впервые данная схема предоставления займов была использована в 1728 году бизнесменом Уильямом Хогом, который сотрудничал с Банком Шотландии. Ему была предоставлена возможность снять со счета сумму, на 1000 фунтов больше, чем имелось на счету. Несмотря на многие изменения, прошедшие в кредитной политике с того времени, механизм сотрудничества продолжает оставаться неизменным.

Многие клиенты подтверждают, что получить займ данным способом намного проще и быстрее, чем заключить типовой кредитный договор.

В большинстве финансовых организациях условия овердрафта практически ничем не отличаются:

• Срок заключения договора – 1-30 дней. В отдельных случаях его длительность может быть увеличена до 6-ти месяцев;
• Для оформления услуги не требуется открытие нового счета для кредитования. Подойдет уже имеющийся открытый в банке собственный расчетный счет организации или предпринимателя;
• Любые поступившие на счет денежные средства, независимо от источника и назначения перечисления, списываются на погашение овердрафта;
• Для расчета суммы доступного клиенту лимита используется специальная формула, учитывающая проведенные операции по счету за период от 1 до 6 месяцев. На основе полученных данных банк предоставляет овердрафт, сумма которого составляет 10%-50% от ежемесячных поступлений;
• Если сравнивать процедуру оформления кредитного договора и данного способа получения займа, то для последнего потребуется намного меньше документов. В отдельных ситуациях услуга может быть предоставлена в автоматическом режиме.

Овердрафт – удобная услуга как для частных предпринимателей, так и для юридических лиц. Механизм займа обеспечивает простоту и ускорение необходимых при совершении финансовых операций расчетов.

Такой вариант краткосрочного финансирования особенно выгоден предприятиям, деятельность которых связана с торговлей, либо с другими областями, где есть непрерывное движение средств по счетам. Данное решение позволит быстро и просто устранить временные перебои в поступлении необходимых денежных средств.

Отрицательная сторона финансирования данного вида – более высокие процентные ставки. Существуют и специальные предложения, где процент намного ниже обычного, однако они проводятся нечасто и с единственной целью – привлечь большее количество клиентов.

Особенности предоставления услуги физическим лицам

По отношению к физическим лицам овердрафт предполагает два различных значения. Первое определение – классическое, практически такое же, что и по отношению к юридическим лицам. Для привязки к счету в банке обязательно должна быть открыта зарплатная карта. Очень удобный и простой механизм взаимодействия, во многом напоминает схему «занять до зарплаты». Если необходимо, клиент может воспользоваться деньгами в любой момент, точно зная, что через определенное количество времени ожидается поступление денежных средств и задолженность будет незамедлительно погашена.

Конкурентами для овердрафта являются кредитные карты со строго определенным лимитом.

Здесь также используется подобный механизм сотрудничества, причем проценты нередко намного ниже, чем по овердрафту. Для привлечения клиентов некоторые банки устанавливают льготный период использования. В связи с этим, с целью повышения конкурентоспособности многие финансовые учреждения начинают вводить льготные сроки и для овердрафта. Это позволяет заемщику не платить проценты, если взятая сумма была возвращена до конца установленного банком льготного периода.

Депозитные вклады – еще один вид обеспечения, используемого для оформления данного способа займа. В случае, если у клиента возникает потребность в деньгах до того времени, когда кончился срок действия депозита, он сможет воспользоваться овердрафтом, не расторгая договор, погасив его потом.

Существует еще одна версия расшифровки термина, которая обозначает превышение уровня допустимого кредитного лимита, следствием которого становятся штрафы и повышение банком процентов.

Читайте также: Пять секретов, о которых в банке Вам не расскажут

Плюсы и минусы услуги

Данный способ краткосрочного использования кредитных средств является одним из самых простых и доступных. Овердрафт имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Положительные аспекты:

• Простота и легкость процедуры;
• Оптимальные средства ускорения расчетов, эффективные способы оптимизации бизнеса;
• Возможности использования неполной суммы доступного лимита, что обеспечивает значительное уменьшение расходов на оплату.

Отрицательные стороны.

Среди недостатков стоит отметить высокую стоимость услуги. Не смотря на различные рекламные предложения, доступные клиентам льготные периоды и некоторое снижение процентных ставок овердрафт обходится достаточно дорого. Главная опасность займа заключается в том, что небольшие суммы займа и малые проценты создают видимость того, что услуга является невероятно выгодной. Однако это только иллюзия, плата за использование денег достаточно велика.

Овердрафт может быть двух видов:

1. Разрешенный – определяется значением установленного лимита;
2. Неразрешенный.

Не контролируя состояние счета, пользователь может незаметно для себя превысить установленный лимит – в некоторых банках это допускается. Это приводит к начислению дополнительных процентов. В некоторых финансовых учреждениях услуга предоставляется автоматически. В итоге владельцы карты, не подозревая о подключенной на их карте опции, снимают доступные средства, предполагая, что они являются их собственными.

Овердрафт становится все более и более популярным. Возможностями услуги стремятся воспользоваться все большее и большее количество клиентов – и физических, и юридических лиц. Если раньше он предназначался в основным для юридических лиц, теперь открыты широкие возможности для физических.

Заключение

Благодаря данной услуге многие банки пытаются привлечь потенциальных клиентов, предоставляют различные условия сотрудничества, пересматривают доступный перечень услуг, условия и требования, необходимые для получения займов.

Читайте также: Почему банки проверяют клиентов и как не попасть под подозрение